Karta kredytowa. Czy warto się na nią zdecydować?

Choć wydaje się, że czasy, w których bez karty kredytowej nie dało się kupić biletów lotniczych czy zarezerwować pokoju hotelowego, już dawno i bezpowrotnie minęły (za jedno i drugie zapłacimy dziś bez problemu z użyciem zwykłej karty debetowej), to nadal pozostaje ona sporym ułatwieniem w trakcie podróży, szczególnie zagranicznych. W wielu wypożyczalniach - sprzętu sportowego, samochodów, łodzi i jachtów, itp. - karta kredytowa wciąż jest warunkiem koniecznym do zawarcia umowy najmu. Usługodawca może na niej bowiem dokonać blokady nawet dużej ilości środków pieniężnych, stanowiących najczęściej równowartość (lub określony procent wartości) wypożyczonego sprzętu.

W podobny sposób nie da się natomiast postąpić w przypadku konwencjonalnych kart debetowych, które nie obsługują tzw. preautoryzacji i nie pozwalają tym samym na dokonanie blokady kaucji umownej. Zablokowana kwota nie zostaje co prawda w takiej sytuacji pobrana z konta, ale właściciel karty kredytowej traci do niej czasowo dostęp. Gdy tylko najemca zwróci wynajęty przedmiot, blokada nałożona przez wynajmującego zostanie zniesiona, a właściciel będzie mógł nimi ponownie rozporządzać. Funkcja preautoryzacji to wygoda i bezpieczeństwo - obie strony umowy nie muszą sobie wszak fizycznie przekazywać kaucji pieniężnej. Dzięki niej trudno również o niedomówienia, zwłaszcza w kwestii zwrotu kaucji umownej - w sytuacjach spornych da się bowiem bez trudu zweryfikować, czy i kiedy wynajmujący dokonał jej zwrotu.

Można by odnieść wrażenie, że karta kredytowa na przestrzeni ostatnich dekad nie uległa znaczącym zmianom. To przecież nadal kawałek tłoczonego plastiku wyposażonego w chip i pasek magnetyczny, na którym nadrukowane zostały imię i nazwisko jej właściciela oraz inne dane autoryzacyjne umożliwiające dokonywanie płatności bezgotówkowych. Tak jest jednak tylko pozornie. Karta kredytowa zmieniła się przecież nie do poznania. Dziś posiada chociażby moduł zbliżeniowy umożliwiający dokonywanie bezstykowych płatności za zakupy. Ale to jeszcze nie wszystko!

Kartę kredytową da się dziś powiązać z aplikacją mobilną zainstalowaną w pamięci smartfona, dzięki czemu nie trzeba jej mieć przy sobie, aby zapłacić za zakupy. Wystarczy, że nasz telefon komórkowy obsługuje standard łączności bezprzewodowej NFC. To właśnie dzięki niemu (i, rzecz jasna, dzięki aplikacji mobilnej, w której zapisane są dane naszej karty płatniczej) możemy szybko zbliżeniowo płacić za zakupy telefonem bez konieczności sięgania po portfel.

Karta kredytowa to również - co oczywiste - dodatkowe środki na zakupy w postaci nieoprocentowanego kredytu. Tzw. okres bezodsetkowy, czyli czas, przez jaki od naszego zadłużenia nie będą naliczane odsetki, może sięgać nawet do kilkudziesięciu dni, i to niezależnie od tego, w jakich sklepach - internetowych lub stacjonarnych - robimy swoje zakupy. Warto wspomnieć przy tej okazji, że wiele banków oferuje dziś posiadaczom kart kredytowych programy ratalne, które pozwalają rozłożyć zadłużenie na raty. Pozwala to w razie potrzeby odsunąć w czasie spłatę zadłużenia (odroczyć termin spłaty).

Tak jest na przykład z kartą kredytową Millennium Impresja. Okres bezodsetkowy wynosi w jej przypadku do 51 dni. Jeśli zrobimy większe zakupy, wybraną transakcję lub swoje zadłużenie możemy rozłożyć na 6, 9 lub 12 rat. . W tym celu nie trzeba się wcale udawać do oddziału stacjonarnego - całą procedurę da się w całości zrealizować za pośrednictwem infolinii TeleMillennium, systemu bankowości internetowej Millenet lub za pomocą aplikacji mobilnej.

Dzięki ubezpieczeniom, np. od nieuprawnionego użycia karty, karta kredytowa to środek płatniczy nie tylko wygodny, ale także bezpieczny. Dodatkowym zabezpieczeniem jest usługa chargeback, nazywana wymiennie obciążeniem zwrotnym. Najkrócej można ją opisać jako procedurę zwrotu środków za transakcję niezrealizowaną z winy sprzedawcy lub usługodawcy, bądź zrealizowaną w sposób niezadowalający, tudzież niezgodny z warunkami zawartymi w umowie. Z chargeback można skorzystać na przykład wtedy, gdy zamówiony produkt dotarł do nas uszkodzony, zdekompletowany, niezgodny z ofertą czy specyfikacją. Usługa ta bywa również szczególnie użyteczna w sytuacjach, gdy z naszego konta pobrano pieniądze wskutek pomyłki, ewidentnego błędu technicznego lub czynu przestępczego (zdublowanie transakcji, wykonanie operacji, której nie autoryzowaliśmy, pobranie kwoty innej niż podana na rachunku, usterka bankomatu, do której doszło podczas wypłaty środków itp.). Procedura ta bywa niezastąpionym narzędziem w sytuacji, kiedy zawiodą standardowe procedury reklamacyjne.

W przypadku nowoczesnych kart płatniczych istnieje również możliwość szybkiego zdalnego zastrzeżenia lub tymczasowej blokady karty w razie jej kradzieży lub utraty. Można tego dokonać za pośrednictwem infolinii, lub - to zdecydowanie najwygodniejsze i najszybsze rozwiązanie - za pomocą aplikacji mobilnej. Skoro zaś mowa o bezpieczeństwie i aplikacjach mobilnych, warto odnotować, że płatności internetowe i mobilne kartą są zwykle zabezpieczone procedurą dwustopniowej autoryzacji. Sprawia ona, że samo podanie podstawowych danych karty (numer i data ważności karty, imię i nazwisko jej posiadacza, kod CVV) nie wystarczy do dokonania płatności. Aby ją zatwierdzić, trzeba dodatkowo podać jednorazowe hasło SMS przesłane przez bank lub dokonać osobnej autoryzacji w aplikacji mobilnej.

Nowoczesne karty kredytowe coraz częściej oferują swoim posiadaczom szereg atrakcyjnych dodatkowych usług. Należy do nich m.in. pakiet assistance - pomocny zwłaszcza w nieprzewidzianych losowych sytuacjach, takich jak chociażby awaria samochodu.. Popularnością cieszy się także usługa moneyback, dzięki której po transakcji bezgotówkowej, część środków wydanych na zakupy zostanie automatycznie zwrócona na rachunek karty.

Z wymienionych usług skorzystać mogą na przykład właściciele karty kredytowej Millennium Impresja. Moneyback na karcie to do 5% zwrotu (maksymalnie do 760 zł rocznie) za zakupy dokonane kartą w sklepach 24 partnerów. Do karty dokupić można pakiet assistance, obejmujący niezbędne wsparcie w zakresie przykrych zdarzeń drogowych, czy wypadków losowych, do których dochodzi w domu (zgubienie kluczy, awaria sprzętu RTV/AGD/PC, zalanie, pożar, uszkodzenie zamków itd.), czy wszelkich kłopotów ze zdrowiem wymagających hospitalizacji, zorganizowania transportu medycznego, interwencji lekarza, wsparcia pielęgniarki lub rehabilitanta. Pakiet będzie pomocny również przy przeprowadzce, nieplanowanym remoncie,  czy konieczności zorganizowania opiekunki do dziecka.

Artykuł powstał we współpracy z Bankiem Millennium S.A.

Nota prawna:

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,95%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 4 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty: 4 318,14 zł, oprocentowanie zmienne 9%, całkowity koszt kredytu: 318,14 zł (w tym: suma opłat miesięcznych za obsługę karty kredytowej 87,89 zł, odsetki 230,25 zł), przy założeniu, że przyznany limit kredytowy zostaje wypłacony od razu w pełnej wysokości w trybie transakcji bezgotówkowej i jest spłacany w 12 miesięcznych równych ratach w wysokości 359,84 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 18.03.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Bank każdorazowo ocenia zdolność i wiarygodność kredytową Wnioskodawcy przed przyznaniem karty kredytowej; w uzasadnionych przypadkach może odmówić przyznania karty. Do karty Impresja oferowane jest opcjonalne, odpłatne ubezpieczenie “Pakiet Assistance Impresja". Opłaty, oprocentowanie oraz inne szczegóły zawarte są w Cenniku usług - karty kredytowe, Regulaminie kart kredytowych wydawanych przez Bank Millennium SA, “Regulaminie sprzedaży premiowej towarów lub usług nabytych za pośrednictwem karty kredytowej “Millennium Mastercard Impresja" wydawanej przez Bank Millennium S.A. “MONEYBACK"", “Regulaminie sprzedaży premiowej towarów lub usług nabytych za pośrednictwem karty kredytowej “Millennium Visa Impresja" wydawanej przez Bank Millennium S.A. “MONEYBACK"", “Regulaminie Programu “Premia do 5% w postaci e-Bonu za zakupy w piątki i soboty z kartą kredytowa Millennium Impresja w 2020 roku", warunkach ubezpieczenia “Pakiet Assistance Impresja", Karcie produktu - Pakiet Assistance Impresja - dostępnych w placówkach Banku oraz na stronie www.bankmillennium.pl. Szczegóły oferty dostępne również w TeleMillennium pod numerem 801 331 331.